Pourquoi souscrire une mutuelle santé ?
L’Assurance Maladie ne rembourse qu’une partie des soins médicaux, laissant souvent à l’assuré un « ticket modérateur« , voire des frais élevés en cas d’hospitalisation, de soins dentaires ou d’optique. Une complémentaire santé permet donc de compléter ces remboursements et d’éviter des dépenses imprévues.
Exemple : Une consultation chez un spécialiste à 60 € est remboursée à 70 % du tarif de base (ex : 30 € si le tarif conventionné est 50 €). Sans mutuelle, les 30 € restants sont à votre charge, et encore plus si le médecin applique des dépassements d’honoraires.
Les salariés : une mutuelle obligatoire mais avantageuse
Depuis la loi ANI (Accord National Interprofessionnel) de 2016, tous les salariés du secteur privé doivent bénéficier d’une mutuelle d’entreprise.
Qui est concerné ?
- Tous les salariés, dès leur embauche, en CDI, CDD de plus de 3 mois, apprentis.
- Même les travailleurs à temps partiel ou en contrat d’intérim peuvent en bénéficier.
Quels sont les avantages ?
- Une prise en charge partielle par l’employeur (au moins 50 % de la cotisation).
- Des garanties souvent plus intéressantes qu’une mutuelle individuelle.
- Couverture possible pour le conjoint et les enfants (optionnel).
Cas d’exonération : Un salarié peut refuser la mutuelle de son entreprise s’il est déjà couvert par celle de son conjoint ou bénéficie de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS).
Les étudiants : quelles solutions après 18 ans ?
Jusqu’en 2019, les étudiants devaient adhérer à une sécurité sociale étudiante. Désormais, ils restent rattachés au régime général et peuvent choisir une mutuelle adaptée à leurs besoins.
Les options disponibles
- Rester couvert par la mutuelle des parents (jusqu’à 25 ans en moyenne).
- Souscrire une mutuelle étudiante à tarif réduit.
- Bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire pour les étudiants aux revenus modestes.
Bon à savoir : Certaines mutuelles étudiantes proposent des forfaits spécifiques pour les médecines douces (ostéopathie, psychologues) ou le remboursement des lunettes et soins dentaires.
Les travailleurs indépendants et professions libérales
Contrairement aux salariés, les travailleurs indépendants ne bénéficient pas d’une mutuelle obligatoire. Ils doivent donc souscrire une complémentaire santé individuelle.
Quels avantages pour eux ?
- Déduction fiscale des cotisations grâce à la loi Madelin.
- Choix d’une mutuelle sur mesure en fonction des besoins (hospitalisation, dentaire, optique).
- Accès à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) sous conditions de revenus.
À noter : Certains organismes comme la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI) proposent des offres dédiées aux auto-entrepreneurs et artisans.
Retraités : comment bien choisir sa mutuelle après 60 ans ?
Après le départ à la retraite, la mutuelle d’entreprise n’est plus obligatoire, mais il est souvent possible de la conserver (loi Évin). Toutefois, les tarifs peuvent augmenter significativement.
Quelles solutions ?
- Conserver sa mutuelle d’entreprise (mais avec une hausse de tarifs après 1 an).
- Opter pour une mutuelle senior, avec de meilleures garanties sur les soins essentiels :
- Hospitalisation renforcée
- Optique et dentaire mieux remboursés
- Prise en charge des médecines douces
Bon à savoir : Certaines collectivités locales proposent des mutuelles communales à prix réduits pour les seniors.
Les demandeurs d’emploi et personnes en situation de précarité
Sans emploi, il est parfois difficile de financer une mutuelle. Heureusement, des aides existent.
-
La portabilité des droits
Un salarié licencié peut garder sa mutuelle d’entreprise jusqu’à 12 mois (si licenciement hors faute lourde).
-
La Complémentaire Santé Solidaire (CSS)
Cette aide de l’État remplace la CMU-C et l’ACS. Elle permet de bénéficier d’une mutuelle gratuite ou à prix réduit selon les revenus.
Conditions pour en bénéficier :
- Moins de 9 719 € de revenus annuels pour une personne seule (plafond 2023).
- Gratuité ou cotisation réduite (ex : 30 €/mois maximum pour un couple).
Exemple : Un bénéficiaire de la CSS n’a aucun reste à charge sur une hospitalisation ou des soins dentaires essentiels.
Comment souscrire une mutuelle ?
-
Par l’employeur
Les salariés reçoivent automatiquement leur mutuelle d’entreprise à l’embauche.
-
Via un comparateur en ligne
Pour choisir une mutuelle individuelle, les comparateurs permettent de comparer les offres selon les besoins en soins, l’âge et le budget.
-
En agence ou auprès d’un courtier
Les assureurs et mutuelles comme proposent des contrats adaptés aux différents profils.
-
Pour la CSS, via Ameli.fr
La demande de Complémentaire Santé Solidaire se fait en ligne sur Ameli.fr ou en CPAM avec justificatifs de revenus.
Une mutuelle pour chaque situation
Quelle que soit votre situation, une mutuelle adaptée existe :
- Salarié ? Votre entreprise vous en propose une.
- Étudiant ou indépendant ? Plusieurs options existent à prix réduits.
- Sénior ? Misez sur une mutuelle avec de bonnes garanties hospitalisation et optique.
- Faibles revenus ? La Complémentaire Santé Solidaire vous permet d’être couvert sans frais.
Dernier conseil : Comparez toujours les offres pour trouver le meilleur rapport qualité/prix en fonction de vos besoins réels !
